마이너스 통장 안쓰면 이자는? 알아봅시다

급여만으로는 생계 유지가 힘들거나 대출을 받아야할 때 사람들이 떠올리는 것이 있습니다. 바로 마이너스 통장입니다. 대출과 달리 한도를 정해놓은 상태로 원하는 만큼 빼서 쓸 수 있는 장점이 있기 때문에 사람들에게 더 친숙하게 다가가는 상품입니다. 안좋은 시국일 때, 연봉이 줄어들기 전에 마이너스 통장을 만들자는 열풍이 불기도 했습니다.

다양한 은행에서 취급하는 대출 상품으로 정식 명칭은 한도 대출이라고 하며 마통이라고 부르기도 합니다. 미리 은행에서 약정을 걸고 한도를 성정해주면 약정금액까지는 잔액에 마이너스로 빠지는 대출입니다. 하지만 여기서 궁금한 점이 생깁니다. 마이너스 통장 안쓰면 이자가 발생할까? 하는 것입니다.

그럼 바로 시작하겠습니다.

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마이너스통장을 안쓰면 어떻게 될까?

당연하게도 마이너스통장에 있는 금액을 사용하지 않는다면 이자는 발생하지 않습니다. 하지만 단순히 마이너스 통장을 만들어놓고 사용하지 않아도 대출상품이기 때문에 신용평가 기준으로 대출한 금액으로 잡힙니다. 그렇기 때문에 미리 만들어 놓고 비상용으로 만드는 경우 이 부분에 대해 꼭 주의해야 합니다.

'마이너스 통장'이란 무엇일까요? 

다양한 금융기관이 취급하는 대출 상품으로 정식 명칭은 '한도대출'이며 마이너스 통장이라고 부릅니다. 미리 금융기관이 요구불예금 계좌에 신용대출 한도를 미리 설정해놓고 필요할 때마다 자유롭게 찾아 쓸 수 있는 통장을 말합니다. 

※ 요구불계좌 : 예금주의 요구가 있을 때 언제든지 지급할 수 있는 예금

 

마이너스 통장에도 장점과 단점이 존재합니다.

장점

1. 급전이 필요할 때 신용점수 하락에 영향을 미칠 수 있는 카드론이나 현금서비스 대신 편리하게 돈을 빌릴 수 있습니다. 통장식이기 때문에 상환도 그냥 돈을 입금만 하면 상환으로 처리하며 이자 계산일은 있지만 이자를 따로 내야하는 게 아니라 마이너스 금액에 더해지기 때문에 꼭 그날 상환할 필요는 없습니다. 연체도 통장의 한도를 넘는 마이너스 금액이 생겨야만 연체로 취급합니다.
2. 이율은 처음부터 전액을 수령하는 건별 대출보다 높지만 하루만 빌렸으면 이자도 하루치만 부과되는식으로 빌린 날 수에 따라 이자가 부과되기 때문에 빨리 갚을 수 있다면 일반 대출보다 저렴할 수 있습니다.

 

단점

1. 자기가 원하는 때에 돈을 빌릴 수 있다는 특이성으로 인해 마이너스 통장은 신용조회상에선 통장의 한도만큼 돈을 빌린 상태로 치부합니다. 천만원짜리 마이너스 통장이라면 천만원을 뽑든 백만원을 뽑든 신용조회상으론 천만원을 빌린 상태라는 겁니다. 한도가 높다는 것만으로는 신용등급에 안좋은 영향을 끼치진 않지만 신용 심사에서 안좋은 영향을 끼칠 수 있습니다. 
2. 이자의 경우도 빨리 갚을 수 있다면 싸다고 했지만 비싸지기 시작하면 한없이 비싸집니다. 왜냐하면 복리로 이자가 붙기 때문에 위에서 이자 계산일이 되면 자동으로 이자가 붙는다고 했는데, 원금과 이자를 구분없이 전체 금액에서 이자가 생기기 때문입니다. 그렇기 때문에 조금만 신경을 안쓰면 통장에 적혀 있는 이자율보다 더 높은 이자를 내고 금방 연체가 되는 모습을 볼 수 있을지 모릅니다.
3. 마이너스 통장도 대출이기 때문에 만기가 존재하며, 만기 연장을 하지 않으면 바로 연체가 되어버립니다. 연장할 때는 이전 금리와 현재 금리의 변화가 생겼다면 이자율이 변화할 수 있습니다.

마이너스통장 사용시 주의사항

- 계좌분리(급여계좌와 마이너스 통장 계좌를 분리하기)하는 것이 좋습니다. 급여계좌가 마이너스 통장으로 되어 있다면 새 계좌를 만들고 용도를 분리해야 합니다. 그렇게 하지 않고 아무 생각없이 돈을 빼쓰면 순식간에 한도를 다 쓸 수 있기 때문에 분리하는 것이 중요합니다.

- 마이너스 통장이 있지만 비상 사태가 아니라면 이 통장의 존재를 잊고 살아야 한다. 괜히 가지고 있는 것을 의식해서 조금씩 쓰게 되면 낭비가 생겨 돌이킬 수 없을 수 있습니다.

- 대출받은 후 1년 이상 갚을 계획이 없거나 여윳돈이 생길 일도 없을 것이라고 판단한다면 마이너스 통장보다는 고정대출을 받는 것이 더 이익일 수 있으므로 잘 판단해야합니다.

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이번 포스팅에서는 마이너스 통장 안쓰면 어떻게 되는 지 알아봤습니다. 앞서 언급한 것처럼 "한도 대출"상품으로 이용에는 편할 수 있지만 만들어 놓은 채로 사용하지 않는다면 신용등급에 대한 부분이나 대출 한도에 대해 자신에게 문제가 있을 수 있습니다. 그런 부분에 대해서 마이너스 통장이 정말 필요한 지 아닌지 잘 판단하시어 이용하시길 바랍니다. 감사합니다.